资阳汽车抵押贷款不押车贷款

    来源网站:zhijiangxian.zhunkua.com   更新日期:2018-09-17 05:22:17  信息编号:1207Z3809

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资阳汽车抵押贷款不押车贷款151-9011-1506微贷网、汽车抵押贷款、可以押车也可以不押车、装gps贷款、最快2小时放款!是急需用钱朋友的好选择6月26日上午9点,成都农商银行温江惠民分理点开门刚刚半个小时,一位女子拎着鼓鼓的购物袋就进来了。“神色比较慌。”分理点营业经理万敏回忆,女子当时进来就说,看能不能把自己的钱兑换出来。

从现场拍摄的照片上记者注意到,原本捆好的百元纸币呈一坨坨的,长满了霉斑,部分纸币还出现了破损。万敏回忆,这些纸币因为潮湿变得黏糊糊的,随之而来的还有一股恶臭。“气味很浓,有种腐烂的味道。”将购物袋中的钱拿到工作区后,一位女柜员当场被呛得干呕,“眼泪水都被熏出来了。”前来兑换钱的马女士也直言,自己隔着玻璃也闻到了浓烈的味道。

兑换钱币的业务,被分到了唐杰的柜台,“忍着气味工作。”他告诉记者,当天回家以后自己也有些反胃,“第二天还是戴了口罩继续清点。”

好慌

一晚上都没有睡着

马女士告诉记者,钱共有20万元,是自己打工五六年攒下来的,大约3年前交给自己的父母保管。“当时我也比较忙,没拿到银行去,想着放父母那也放心。”而父母年近七旬,“老人家没有存银行的习惯。”马女士表示,父母觉得钱放在看得到的地方才安心。钱交给父母后,被放进木箱并摆在了床底下,“父母住的村里的老房子,比较潮湿。”

最近,马女士有了买房的想法,她找到父母拿钱。老人家从床底把箱子拿出打开后,一家人都懵了,“发了霉,也不好分开来。”马女士很心焦,自己一晚上没有睡着,父母觉得很难受。第二天一大早,她就带上钱去银行,“希望能尽量兑换回来。”

好险

抢救出19多万元

“我们先要一张张地撕,把钱分离开来。”工作人员告诉记者,操作要很小心,“就像从纸上把贴错的胶带撕下来一样。”唐杰告诉记者,分离后的完整百元钞票按照程序需要鉴定真伪,“但是钱上长了霉,而且湿润黏稠。”被放进验钞机后,“机器总是发出警报声。”没有办法,他们只好找来吹风机,“吹干以后每一张还是要反复过很多遍机器,有一部分仍会触发警报。”

有约三分之一的纸币不完整,在拼凑粘贴后,唐杰和其余5名同事用残缺污损人民币兑换尺,一张一张比对。剩下的247张纸币的情况更严重:“一碰就碎。”他们交由上级部门鉴定,“兑换出19450元,其中有7张是按半额兑换的。”第一天银行延迟了2小时下班,为马女士清理兑换出11万元;第二天上午工作继续,又清理出8.395万元。

自6月26日起,昆山市前进路柏庐路路口的两组人脸识别系统正式启用,抓拍并曝光过马路闯红灯的行人和非机动车,将其头像等信息投影至路口电子大屏幕上,并作为交警处罚的证据。以“处罚+曝光”方式整治行人、非机动车闯红灯的违法行为。
近日在该市一路口,一名二十几岁的年轻男子一边低头玩手机一边过马路,全然没有注意到信号灯为红灯,此时,他已经被人脸识别系统抓拍投影在大屏幕上,连带自己的个人信息也被一同显示出来。正在路口执勤的玉山交警中队民警吴长勇及时将车辆拦下,带领该男子安全通过路口,在对其进行了教育批评之后,依据《道路交通安全法》的相关规定,对其闯红灯的违法行为处以罚款20元。
政府的钱怎么花?得给老百姓一本“明白账”。广东自2004年起探索实行预算联网监督,人大可以通过联网监督每一笔财政资金如何花出去。

南都记者从7月4日-5日召开的推进地方人大预算联网监督工作座谈会上获悉,近日,全国人大常委会办公厅印发了《关于推进地方人大预算联网监督工作的指导意见》,预算联网监督这一监督政府“钱袋子”的有效方式,将正式开始在全国范围内推广,计划用三年时间,逐步形成横向联通、纵向贯通的预算联网监督网络

届时,全国各地的政府收入征管、社保、国资等数据都将实时受到人大监督。今年,将首先启动全国省级人大常委会预算工委等工作机构与政府财政部门间实现预算决算等基本信息传输查询,让人大可以查询到财政预算决算的实时信息。

定期推送和实时查询相结合

全国人大财经委副主任委员、全国人大常委会预算工委主任刘昆在对《指导意见》的起草和主要内容作通报说明时指出,按照党中央要求和预算法规定,《指导意见》明确,人大预算审查监督工作的任务是开展对预算决算的全口径审查,实现对预算执行的全过程监督。相应地,预算联网监督信息内容包括年度财政预算决算及部门决算草案、月度预算执行情况,分部门、单位按功能分类科目的预算下达、调整和执行的即时性信息等。

联网监督系统将具备哪些功能和模块?《指导意见》指出,预算联网监督系统应当具有查询、预警、分析、服务等基本功能,设有查询分析、监测预警、审查监督、代表服务、政策法规等主要模块,并作了具体明确规定。

刘昆强调,查询的内容和预警设置的参数标准等,都要符合预算法、监督法关于人大预算审查监督的规定,同时,要注意和审计监督、财政监督相协调、相区别。《指导意见》还明确,数据信息传输方式,原则上实行定期推送和实时查询相结合。

逐步实现横向联通纵向贯通

《指导意见》明确了推进地方人大预算联网监督工作的总体规划:争取用三年时间,逐步形成横向联通、纵向贯通的预算联网监督网络。在横向上,首先实现人大与本级政府财政部门联网,再逐步与政府收入征管、社保、国资和审计等部门联网,实现预算收支信息的横向联通对比;在纵向上,由省、市和有条件的县三级预算联网监督系统平台构成,逐步实现纵向信息传输应用。通过建立健全预算联网监督系统,逐步实现对预算的全口径审查和对预算执行的全过程监督。

《指导意见》还明确了推进地方人大预算联网监督工作的时间表:今年的目标,首先是全国省级人大常委会预算工委等工作机构与政府财政部门间实现预算决算等基本信息传输查询。同时,启动系统的预警、分析和服务功能的开发研究工作。

明年则将进一步推动完善系统的查询、预警、分析、服务等基本功能,同时逐步实现与政府收入征管、社保、国资和审计等部门的联网,并开展上下级人大之间纵向信息传输应用工作。另外,还将以省为单位,推动所属地市级人大预算联网监督系统建设,并投入使用。

后年的目标则是基本实现地级市人大预算联网监督系统建设和使用全覆盖,进一步扩大横向联网的范围,同时,引导和鼓励有条件的县级人大开展预算联网监督工作,并继续加强系统功能研发,有效发挥系统作用。

建议进一步开发移动终端版本

在分组讨论中,参会人员普遍认为,地方人大预算联网监督工作应由国家层面来统筹推进,统一标准、统一设计、统一开发,避免出现因各自为政导致的重复建设和孤岛效应问题。

广东省人大常委会副主任徐少华建议,系统软件在设计上要能实现数据的自动上传和自动共享,避免出现人为决定数据上传的情况,系统建设要与时俱进,进一步开发移动终端版本,方便人大代表随时监督,并预留向外部开放的端口,对于不涉密内容要逐步向人民群众公开,让社会能参与监督。

观察

预算联网监督的“广东样本”

政府部门买张折叠床都能被查到

什么是预算联网监督?简而言之,就是人大与政府联网,政府的每一笔开销都放在人大的“眼皮底下”。人大代表也可以随时查询到政府的各类收入和支出。

其实,早在2004年,广东省就已经在全国首开先河,建立起了预算支出联网监督系统。最初的联网监督,仅是省人大财经委与省财政厅的联网。在当时的省人大财经委预算监督室专用电脑上,几十个省级部门的每一笔开销都可以实时看到。人大可以实时查“账本”,监督政府花钱。

随后审计、纪检监察也纳入联网,并从省级推进到市一级和县区一级,系统逐渐完善。截至今年5月底,全省121个县区中有114个县区实现了本级人大与财政联网,联网率达94%。在人大与财政联网之外,省级和13个地级以上市、13个县区实现了本级人大与社保部门联网,将社会关切、代表关心的老百姓“保命钱”也纳入了预算联网监督系统。

昨日下午,广东省人大常委会预算工委的工作人员现场展示了省人大的预算联网监督系统。从演示可以看到,通过横向联网,人大可以实时查询到国库集中支付系统、专项资金在线监督系统、财政综合报表系统;同时,可以实时连接到社保综合报表和社保财务信息。通过纵向联网,则可以查询到21个地级以上市的重大专项资金、转移支付资金、重点监督项目资金、地方政府债务等情况。

进入联网系统后,不仅能实时查询“某个部门何时购买了一张折叠床”这类明细信息,省级财政专项资金“何时拨、拨给谁、怎么用”的情况也一目了然。

出现问题系统会有预警提示

据省人大常委会相关负责人介绍,升级后的预算联网监督系统,不仅可以实现系统查询功能,还有分析预警、审查监督和代表服务的功能。

实时预警,是预算联网监督实现智能化的重要标志。该系统设置了十几项预警指标,如果出现税收收入占比低于60%、年末收入未完成预算和调整预算、转移支付资金未按法定时限拨付、社保年末滚存结余为负、社保年末滚存结余支撑能力不足2个月等情况,系统就会自动预警或提示。

去年1月至10月,15个地市税收收入占比低于70%,33个县(市、区)税收收入占比低于60%。去年11月,系统预警提示的预算收支问题,引起了省人大常委会预算工委工作人员的注意。

随后,预算工委将问题向省财政厅作了通报,将其纳入省十二届人大五次会议的预算审查结果报告,提交大会审议。为推动问题解决,省人大常委会还将听取和审议省政府关于提高我省财政收入质量专项工作报告列入今年监督工作计划。

线上查询与线下监督相结合

通过联网监督系统跟踪了解预算执行具体情况之后,如何及时有效行使预算执行监督权,提高预算监督科学化、精细化水平?

线上查询与线下监督相结合是一个重要途径。2013年,省人大常委会预算工委结合跟踪监督审计查出的突出问题,在联网查询时重点关注了117个省级预算单位授权支付执行情况,发现4个预算单位12月单月支出额占比超过50%。发现问题后,省人大常委会与这4个单位进行座谈,具体了解资金支出进度较慢的问题和原因,并督促其进行改进和完善。

面对海量的财政数据,人大在监督中不可能追踪到每一个项目。为了提高人大监督预算执行的针对性、实效性,广东省人大常委会坚持全面监督与专项监督相结合。省政府在2015年预算中安排了“四河”污染整治的专项资金,预算工委对资金拨付落实情况进行了持续跟踪,在系统中未能查询到2015年7月汕揭练江污染综合整治资金的拨付情况,可能存在资金不到位问题,于是向省财政厅提出了相关要求,保证了常委会决议的落实。

过去两年,省人大常委会结合监督工作重点,分别跟踪了小东江流域等“四河”污染整治资金、底线民生保障资金、战略性新兴产业资金、农村危房改造补助资金、教育创强省级补助资金、卫生强基创优资金的支出情况,为常委会和专委会审议有关议题提供查询分析和数据支持服务。

资料

全国推广情况

预算联网监督工作目前在全国推广得如何?会议透露,去年10月,天津市人大常委会预算联网监督工作开始设计,11月实现了联网,在去年基础上今年又实现了升级扩围深化。目前,天津市人大常委会的预算联网已经连接了市财政局、市审计局、市人力资源和社会保障局以及市国资委,下一步要连接到市统计局,不断深化经济监督和预算审查监督。

黑龙江省的预算联网监督工作,是2010年先从省人大开始实施的。新预算法实施两年多来,通过联网检查支付行为88.74万笔,合计金额423.15亿元,查出异常支付行为1031笔,合计金额4921.25万元。今年在全省市、县两级都实现了联网。
近日,车主张先生汽车出险到4S店定损,因维修费太高而转到他处维修,万万没想到,4S店要收取一笔5000元的拆检定损费(简称拆检费),张先生对此表示非常不解,并与4S店工作人员产生争执。那么,4S店收取这笔费用究竟合不合理呢?是不是每家品牌4S店都存在这样的情况呢?

没修车也要交拆检费

据张先生介绍,前段时间,他驾车外出时发生事故。后来张先生将车辆拖往4S店希望能够修理,可4S店报价太高,让张先生“心生退意”,四处打探后得知,外面修理厂要便宜许多,张先生便决定将车拉到外面的修理厂进行修理。

不过,当张先生表示要把车辆拖走后,“4S店经理告诉我,到别的地方修可以,但是要把拆检费支付一下,总计将近5000元”,这让张先生无法理解,“仅仅是打开引擎盖,拆下已经受损的保险杠,为何要收如此高的费用?”

在多方协商未果后,张先生只得将爱车留在该店进行维修,“因为可以走保险报销,到别的地方修,这笔钱不能报销。”

已成业内“不成文规定”

4S店的工作人员告诉记者,这样的现象,在4S店中是正常收费。“由于事故严重,为了排查车内是否有隐藏伤,必须要将车辆拆开进行检测和估价。”该4S店工作人员说,这些工作并非免费,是要收取一定费用的。

随后,记者咨询了多家4S店,均得到了同样的答复。

不但4S店如此,汽修店也如此。

在花园路上的一家汽修厂,经理陈女士表示,“10万以下的车子,拆检费也就三四百块钱”“如果是豪车,我们的拆检费可能会高一点,但是会先跟车主讲”“如果是熟人,就免费打开看一下”。

汽车维修业内人士说,收取这笔费用,主要用于师傅拆车检测的工时费、器材的使用费以及维修部件的资料查询等费用,如果车主要将车辆转换地方修理,这部分费用是必须收取的。

在4S店维修,拆检费才能报销

既然拆检费是业内通行的规则,那么车辆拆检费是否可以算在维修费中,由保险公司报销呢?

“交通事故过后,车主可以前往4S店、汽修厂或者正规的汽修店进行定损,如果车主在4S店拆解定损后觉得费用过高,也可以转而去其他地方修理,不过此时需要重新定损费用,保费也随之重新计算,之前的费用则由车主自己承担。”平安产险河南分公司理赔经理王超吉说。

“如果车主就在4S店定损,并且进行维修,保险公司有责任和义务为其支付这一笔费用,毕竟这笔费用算在车辆维修费用当中。”太平洋车险理赔经理贾先生说,一般汽车出险后,部分轻微事故可以由保险理赔人员现场估价实行轻微事故快速理赔,现场无法鉴定的,基本是送往4S店,或二三级维修厂、维修点进行拆解估价,以此作为保险理赔的根据。

保险业内人士告诉记者,大部分到4S店维修汽车都是保险公司进行理赔,拆解成本包含在车辆维修费中,不用车主承担,而是由保险公司给付,一旦车主提出检修分家,就会出现拆解费用。而一般拆解费用会在4S店出具的《报价单》和《接车单》上明确体现,只是部分车主并未留意到。

拆检收费要告知

河南省消费者协会工作人员表示,汽车拆检费是拆检时的工时费,费用根据车辆受损部件检测项目、拆检难度等作为基础而协商,拆检费的收取要遵守“备案”和“公示”的双重原则。

“对于汽车的维修、保养、拆检、配件等范畴,物价部门不做强制定价,而是要求相关企业根据市场情况进行调节。”郑州市物价局工作人员表示,虽然不硬性规定,物价部门仍然可以对拆检费的每一项细节进行监督,若市民感觉不妥可以拨打价格举报热线进行咨询投诉。“应该说,拆检费不是维修企业说多少算多少,是可以协商的,维修企业不能强制高收费。”湖北银行是一家拥有深厚历史底蕴和文化传承意义的银行,自2011年成立以来,湖北银行一直致力于打造成为一家“立足湖北、辐射全国、资本充足、治理优良、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有区域竞争力的现代股份制商业银行”,为社会提供更全面、更丰富、更优质的金融服务。
“一诺至诚,一心至臻”,是湖北银行始终坚持的服务理念。在不断提升市场竞争力和金融服务质量的进程中,湖北银行以打造“具有地方品牌服务特色、提供一站式卓越客户体验、集服务和营销为一体的网点”为目标,塑造出一批批“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的标杆网点。
■湖北银行武汉百步亭社区支行营业部
金融业十佳文明服务示范窗口
湖北银行武汉百步亭社区支行位于江岸区百步亭社区金融腹地,是湖北银行武汉市社区支行的营业部,自2013年开业以来,在全体员工的努力下,在百步亭社区金融市场中占据了排头兵的地位,现在的百步亭社区支行曾获湖北银行社区部“开门红”营销竞赛第一名、金融服务网格化“网格之星”先进单位、百步亭社区诚信商户、百步亭社区文化活动先进单位、人民币便民服务示范点等荣誉。
扎根社区,打造优质服务标杆。湖北银行百步亭社区支行依托社区基层组织,主张银行与社区全方位联动,让社区参与银行的建设和管理,让银行走进社区为社区居民提供服务。该支行成立了社区志愿服务小分队,走进社区发放了近千份社区调查问卷,开展居民座谈会,组织“金融小课堂”。他们还曾参加央视新闻联播报道的百步亭小区春节“万家宴”,协办了“元宵节”灯展,加入了“清凉一夏”小区电影节,组织了养生讲堂、六一读书节等活动。在炎炎夏日,他们走进居委会纳凉点送清凉。在凛凛冬日,他们为小区保安师傅、保洁阿姨送去热腾腾的豆浆。
关注客户反馈,营造服务文化,不断提升客户满意度。湖北银行百步亭社区支行能够在同业服务竞争中杀出一条血路,靠的就是时刻关注客户反馈。业务流程是否便捷、业务咨询是否简便,甚至是欢迎语的语调、桌椅的舒适度、签字笔的书写流畅程度等,他们都会充分考虑客户的建议,形成统一的标准,并严格要求所有员工照章执行。为了方便客户,该支行在厅堂配备了微波炉、健康测试机器人、便民伞、抽纸筒、轮椅、快递柜、自动饮水设备等便民措施。他们甚至会根据时节的变化,为客户提供热饮或冷饮。天冷的时候是红茶、大麦茶,天热的时候则是菊花茶、酸梅汤等。正是依靠这样的贴心服务,他们留住了社区居民的心。
多元服务,打造社区金融“一站式”服务平台。针对百步亭社区的特点,湖北银行百步亭社区支行构建了一个专业化、个性化的社区金融产品体系。不仅有全国跨行取款每月前十笔免费的“社区幸福卡”、理财收益高一点的“社区专属理财”、方便实惠的社区银行“活期宝”,该支行还整合了针对不同注册类型、不同行业性质、不同发展阶段的“社区幸福贷”系列产品,提供了抵押、信用、担保等多样化的贷款担保方式,起贷额度低,资料要求低,准入门槛低,让每个有贷款需求的小微企业、商户和社区居民都能找到适合自己的贷款产品。
勇担社会责任,强调服务公益,做好“26度公益行”。为更好地履行社会责任,百步亭社区支行充分利用网点电子屏开展公益广告宣传,营造浓厚的文明建设宣传氛围。该支行组织员工多次走进社区,开展“金融消费者权益日”活动,义务为广大社区居民宣讲金融常识,增强社区居民对投资理财的风险识别能力,提高居民安全用卡意识,谨防电信诈骗。此外,百步亭社区支行积极倡导“26度公益行”活动,充分发挥自身资源优势开展商户联盟,为社区居民带来实惠。在百步亭,只要居民持有湖北银行社区幸福卡,就能在涉及餐饮、鞋帽、电影、服装、洗车、粮油的相关联盟商户消费享受实实在在的优惠和便利。
文明服务无止境,社区银行永远为居民服务。湖北银行百步亭社区支行正是凭借着优质服务,得到了广大社区居民的认可。该行现有客户约1.3万名,各项存款规模达4.3亿元、金融资产规模达7.5亿元、贷款规模3.2亿元。未来,湖北银行百步亭社区支行将继续秉承以合规经营为前提、以客户为中心、以打造“湖北人自己的银行”为目标的优质服务理念,在合规经营与优质服务双优的道路上行稳致远,做老百姓最贴心的银行。
■湖北银行汉阳支行
金融业文明服务示范窗口
湖北银行汉阳支行位于汉阳区芳草路墨水湖东岸,始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位,秉承“专注细节,突出便捷”的服务理念。短短三年,从无到有,从有到优,如今的支行已成长为一家深受政府、企业和个人客户喜爱的“样板支行”。
兴业务为企业客户融资10亿元。为满足客户多样化的金融需求,湖北银行汉阳支行成立初便另辟蹊径,将目光放在新兴业务拓展上。抽调业务骨干组建投行业务团队,定期开展投行业务培训及案例分析专题研讨,对目标客户施行名单制管理。
2015年,通过不懈努力,凭借创新的金融服务方案以及迅猛的项目推进速度,湖北银行汉阳支行在十余家金融机构中脱颖而出,成功为区内某企业办理投行项目融资10亿元。该项目的成功落地不仅为机构带来较好的综合效益,更是湖北银行汉阳支行积极主动支持地方经济建设,创新重大项目的信贷方式和管理方法的重要实践。
发放500万元贷款解中小企业燃眉之急。湖北银行汉阳支行始终坚持“服务中小企业”的市场定位,积极履行扶持小微企业的社会责任,从供应链核心企业入手,以中小企业的现金流、应收账款、新签订单、存货为抓手,积极为辖区内中小企业客户提供融资服务。
2015年,某建筑材料生产企业与一家全国性知名开发商新签产品供销协议,需补充流动资金500万元。企业老板与多家银行接洽但均无后续进展,湖北银行汉阳支行客户经理主动上门拜访,通过现场核实,该企业目前虽无法提供足值有效的抵质押物,但其订单真实有效,营运能力及盈利能力均处于行业优秀水平,企业现金流较为充足。在对新签订单进行询证同时对现金流进行锁定后,湖北银行汉阳支行为该企业发放流动资金贷款500万元,解决了企业发展的燃眉之急。
服务无止境,贷款发放亦不是终点。后期,湖北银行汉阳支行零售条线员工携带移动营销工具为该企业上门办理工资代发及员工信用卡,此举既实现银行业务的公私联动,又积极践行了普惠金融理念。
环境舒适、贴心服务获社区居民。舒适的环境布局与一流的硬件设施是银行提供优质服务的基础。自成立起,湖北银行汉阳支行努力为客户营造温馨、舒适的“家居化”服务环境。
宽敞明亮的营业大厅,舒适自在的客户休息等候区,一应俱全的老花镜、点钞机、饮水机、医药箱、客户意见簿、无障碍通道等便民设施,布局合理的VIP客户区、网银体验区、自助银行等服务区,无不为客户营造出一个优质、专业的服务氛围。厅堂作为银行的窗口,第一时间向客户展示着银行形象及服务水平。
对于大堂经理及理财经理,湖北银行汉阳支行为其制定了“服务三部曲”:表情自然致问候,递交名片用双手;态度亲切勤赞美,注意倾听客需求;业务办结送客户,联系方式勤记录。这些服务规定的制定,不仅深化了服务文化的内涵,更提升了一线员工的服务质量,获得了周边社区居民的交口称赞。
湖北银行汉阳支行不仅具备优良软硬件服务水平,还定期进入社区开展“金融知识万里行”、“反假币反洗钱”以及“保障客户权益宣传”等活动,加强与社区居民的沟通交流,积极履行金融机构的社会责任。

“监管越来越严。”一位城商行的董事长表示,十多年来首次感到如此大的压力——以前还只是盈利压力,盘算着如何活得更好,如今,实体经济有待振兴、不良贷款飙升、利差明显收窄、产品严重同质化、新金融竞争白热化和团队建设滞后等一系列难题叠加。

在对四川、河南、河北等多省市调研中,记者发现,中小银行普遍感到“紧日子”来了。

1.

不再是“香馍馍”

中小银行牌照和股权曾为资本热捧,但情况正在发生变化。记者获悉,有三家西南、西北地区城商行大股东先后“易手”,近期又收到山东两家地级市城商行待价而沽的消息。其中一家截至2016年末的资产总额约600亿元,较年初增幅20.53%,且净利润约4亿元,此次出售其50%控股权,出让底价约45亿元;另一家净资产77亿元,净利润7.8亿元,以底价92亿元出售总股本的40%。

“银行不再是‘香馍馍’。”一位银行大股东负责人说,“小银行生存都难。”

以城商行、农商行为主体的中小银行,脱胎于上世纪八九十年代的城市信用社和农村信用社。其中,城信社自1985年诞生至1994年末飙升至约5200家,不良率飙升。1995年,国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》,由央行主导将全国的城信社整合为城市合作银行,后又陆续更名为城市商业银行。而农商行,眼下仍有一部分未完成改制,还保留着农信社体制。

银监会数据显示,截至2017年4月,我国银行业总资产232万亿元,城商行和农村金融机构分别占比12.6%和13.5%,两者之和占比26.1%。前者的资产增速高达21.3%,远高于同期国有大行和股份制银行的9.9%和13.5%。

高扩张的背后,风险也逐渐显现。其一,高利润时代结束,且分化明显;其二,中小银行成为“资产荒”中的弱者;其三,经济降速,股东们亦面临流动性紧张。

2.

主要风险何在

一位知名会计师事务所人士介绍,个别中小银行的真实坏账率比想象中还高,仅他经手的就有一些坏账率超过10%,且还往往要求他们美化财务报表,“这样的生意我们不敢再接。”

调查显示,超过60%的受访银行家认为,其所在银行今后三年的不良资产率将不低于1%,且风险尚未触顶,尤其东北地区和长三角地区。其中,最可能爆发产能过剩行业的信用风险,且资产负债率高但盈利差、缺乏信用支撑,可能使得信用风险和流动性风险叠加。2013年以来,城商行的关注类贷款比例从2%升至3%以上,少数银行(如汉口银行、柳州银行、潍坊银行等)甚至超过了10%。

“压力很大。”一位中部地区城商行高管告诉记者,该行不良率1.3%,低于所在省的均值和全国均值,但仍不敢放松——“乐观估计,中部地区的拐点至少要等到2018年。”原因在于,东南沿海的金融风险点暴露较早,2015年才传导至中西部地区,加之眼下推进金融去杠杆,又增加了新压力。

相对难防范的,是地方政府项目或地方国企的信用风险——前述会计师的银行客户中,一些地区经济结构以钢铁、煤矿等过剩产能为主,一家钢厂涉及十几亿元不良贷款,就可能拖垮一家小银行。

为此,中小银行普遍加强了内部管理机制,如对不良贷款的催收均从奖励制度转变为奖惩并行,从一线业务员到支行再到分行领导,各层级均采取严格挂钩、经济处罚和责任到人,甚至下岗清收。

3.

警惕“金融僵尸”

记者调研发现,农商行的利润增速、资本充足率等指标相比城商行稍好,源于其更接地气、机制更灵活。而城商行尤其中西部地区,已然如前所述产生了个别金融“僵尸”企业,濒临亏损。

从全行业看,城商行出现两极分化,有的逆势扩张,有的得过且过。恒丰银行研究院执行院长董希淼分析,银行盈利存在规模效应,所有金融产品都需要在设计、开发和营销等环节投入成本,小银行的客户规模有时候难以覆盖这些成本。

普华永道中国金融业管理咨询主管合伙人张立钧认为,银行曾在经济上行和存贷利差管制等政策红利下旱涝保收,一旦经济下行,则必须以资产扩张来维持利润正增长,并消化存量资产质量下降对利润的侵蚀(拨备和资本要求)。但利率市场化挤压了定价空间,银行只能依靠增量(逆周期扩张)来生存,但这绝非长久之计。

一位省级监管部门人士明确表示,还在扩张的一些银行,表明其高管仍在努力。但个别小银行开始依靠央行再贷款度日,“破产可能只是时间问题。”

4.

治理资金空转

在受访人士看来,中小银行还有一个突出问题需要关注,即表外业务等飙升加重了资金空转。

一位国有大行金融市场部主管表示,国家提倡以银行为主的间接融资体系向直接融资体系转变,但事实上,直接融资体系很大程度仍以银行为主。

如前所述,利率市场化以来,利差收窄使得一些银行以扩大资产来提高利润,致使投资类资产占比飙升,贷款资产下降,开始“不务正业”。

以城商行为例,2016年其投资类资产(交易性金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资、应收款项类投资、衍生金融资产和贵金属投资)占比生息资产高达约四成,每年以超过10%的速度增长。而整个金融市场中,银行依然是最大的买方,城商行则是其中最积极的参与者。

民生证券研报显示,截至2016年末,贷款占总资产比例低于40%的城商行超过一半,贷款比例低于30%的城商行超过三成,远高于股份制银行——贷款占比仍在40%以上的股份制银行有六成之多。同时,城商行理财产品余额以每年20%多的速度递增,远超过10%的银行业均值,扩张方式从“贷款-存款”的表内扩张转变为“理财-投资”的表外扩张。

“没有办法。”河北某城商行风控部主管无奈地表示,2009年“四万亿”时期,市场患上了资金饥渴症,其所在银行上马了不少表外业务、同业业务和非标业务,但后来开展整治,使其又逐步转向了委外业务。当前,稳增长的主力军是政府基建投资,小银行难以插足,只能走“偏门”。

“它们从金融市场上借钱,再倒手卖出去。”中信证券研究部副总裁刘斌说,这一过程中,加杠杆投向了股权等高风险资产,加重了资金空转。

对此,央行一季度末全面铺开了MPA考核,规范“不务正业”者。

2017年才刚刚过去一半,就有18家上市银行提出和披露了资本补充计划,拟募集资金上限超过5500亿元。为什么这些银行频频需要“补血”?

除了监管对资本充足率的约束外,中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚向南都记者表示,银行业务发展必然会损耗资本,再加上今年以来监管的强化,包括央行MPA的考核、银监下发一系列监管文件等,也是在穿透底层资产后的资本计提的要求,这些因素都增加了资本补充的压力。

补血方式:

八家银行偏爱可转债

南都记者日前梳理发现,上市银行主要通过发行可转换债、二级资本债、优先股和定向增发等多种方式来进行资本补充。相对而言,此轮“补血”潮中银行更偏好可转债,今年共有8家银行发行了可转债。

对此,海通证券首席分析师姜超表示,可转债的优势在于对投资人数量无限制,投资热情相对于定增或更高,对业绩摊薄相对渐进,且规定的转股价相对于定增发行价更高。

作为A股市场股息率最高的板块,银行不间断地以定增、优先股等形式再融资的原因是什么?

南都记者采访了解到,直接原因在于监管对资本充足率的刚性约束。据《商业银行资本管理办法(试行)》显示,到2018年底,非系统重要性银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为7.5%、8.5%和10.5%。

以浦发银行为例,其定增方案显示,预计2018年末将面临450亿-610亿元的资本缺口,其中核心一级资本缺口为240亿-390亿元。

然而银行自身“造血”能力不足,不得不依赖外源资本“补血”。姜超进一步指出,由于商业银行资本消耗持续加大,仅靠自身收益的留存积累或难以满足资本监管的要求。

深层原因:

要将表外资产回归表内

自2014年优先股开闸以来,16家在A股上市的国有银行和股份制银行,已经或准备通过发行优先股,补充公司其他一级资本,提高资本充足率。Wind统计数据显示,上市银行在境内通过优先股募资超过4000亿元。

为何短短3年时间,刚刚补充完的资本金再度告急?除了一级资本充足率承压等直接原因外,深层次原因是什么?

“走规模扩张道路的银行都面临着资本压力的问题,资本充裕时就抢存款、放贷款;资本不足时就靠监管套利或直接向市场筹措资本”,建设银行首席经济学家黄志凌曾表示。

在上一轮补血潮中,黄志凌曾作过一个比喻:银行在规模扩张道路上,不停重复着“水多了加面,面多了加水”的恶性循环,时间长了会积聚系统性风险。

“无论是从业务发展角度,还是从实体经济发展的角度来讲,银行都需要源源不断地进行资本补充,不存在发展模式的问题”,曾刚表示,在过去十年,银行补充资本的情况特别多,经济增长需要银行信贷规模的增长,信贷规模增长反过来也需要银行资本的补充。

“过去几年,银行都在提轻资本转型,但轻资本转型存在一定风险”。曾刚表示,当前银行面临的主要问题不是转型不足,而是按照今年监管的要求,需要将表外资产回归表内,要求银行增加资本的计提,提高抵御风险的能力。

不容乐观:

多家银行仍需补充资本金

截至今年一季度末,银行业整体资本充足情况显示,国有五大行及招商银行的资本充足水平短期无忧,光大银行、华夏银行、南京银行等核心一级资本充足率降至8.5%以下,浦发银行、中信银行、民生银行等刚刚跨过8.5%的监管红线。

眼看着资本充足率下降,各家商业银行、尤其是上市银行,纷纷通过多种渠道补充资本金。接下来哪家银行会跟进?

平安证券研究所副所长、首席金融分析师励雅敏在研报中指出,假设分红率为30%,除利润补充外不考虑其他外部资本补充手段,那么上市商业银行中,宁波贵阳、南京、招行和兴业等银行内生资本补充能力表现靠前。

励雅敏进一步测算发现,倘若进一步假设2017年一级核心资本充足率、风险资产增速与2016年持平,那么国有大行和招商、兴业可以满足假设增速需求,浦发、民生、中信、光大等银行在假设增速下存在一定缺口,需要通过外部融资手段补充核心一级资本。
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